返还型重疾险合算吗

很多人买保险百都更喜欢买返还型保险，因为这种保险“有病赔钱、没病返本“，比较容易被大众接受。返还型保费相对贵一些，一般是两份保险组成的，就例如最常见的一份重疾险附加度一份两全保险，保费自然是会比普通的重疾险贵一些，但是她保障会更全面一些。买保险还是需要根据自己的情况而定，经济条件允许内也是可以购买返还型重疾险的，毕竟她保障更全面一些。保险最核心的功能是提供保障，用最少的保费获容得最大的保障，才能有效抵抗风险，返还型的重疾身故返还保额，消费型的保费不返还。假设30岁男，投保50万保额，消费型重疾，20年缴费，保至70周岁，每年缴费4550，保终身的消费型重疾每年缴费7650。与返还型保终生的重疾保费12000相比，分别相差7450和4350，这些差额的钱假设用4%的收益计算，分期投入投20年后，再复利到80岁，收益有多少呢？还是一样的先用年金终值系数再用复利终值系数计算。得到的结果是定期消费型重疾比返还型所多缴的保费按4%收益能得到的终值是：719548。终身消费型重疾多缴的保费能得到的终值420139，这个收益还需要减去所交的消费型的保费，因为这是我们为得到保障所付出的不能返还的成本，一共是分别结余约62万和26万，前者比返还型身故返还的保额多20%，后者比保额少50%。当然，这种投资收益只是一种假设，需要满足几个条件：1、在30岁到80岁期间这50年内，我们必须要保证在前20年强制的投入，然后在第21年到第80年这笔钱一直雷打不动的去进行无风险投资。2、保证未来利率和国债收益不低于目前的水平。买定期的保70岁的消费型重疾，看上去是最划算的，可是也不是完美的，这种重疾也有弊端，消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少（当然也有较7a686964616fe4b893e5b19e31333431356664全的，所以如果买的话一定要看清条款）。当然重疾并不是赔付越多越好，但是两次是至少要有的保障，这是为了预防第一次重疾发生后二次重疾发生概率高的风险，因为发生过重疾再想买重疾产品，不好意思，哪个都买不了。70岁以后依然是重疾高发阶段，如果仅仅只购买了一种定期重疾，到了70岁后保障结束了想再去购买重疾险，已是不可能。所以消费型重疾适用于和返还型重疾搭配升高保额降低保费，或者是刚参加工作的年轻人在经济不够宽裕的过渡期的一种保障。返还型重疾的身故返可以作为一种遗产的传承，不管多少，对于没有太多理财方法和概念的人来说，存了比花了要好。本回答被网友采纳，学霸说保不建议买返还型保险，原因如下：首先返还型产品的返还，是建立在没有发生重疾理赔的前提下的，如果约定返还的期限之前发生重疾理赔了，那就不能再返还了。其次，返还型重疾险所返还的钱，要考虑货币价值。而消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性；低保费带来的高保额体现了保险的杠杆作用，更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。接下来我们分别看一下消费型保险和返还型保险的区别：一、返还型保险什么是返还型重疾险？返还型保险：被保险人生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。1、返还型重疾险的优点保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少；带身故责任，身故赔保额；保障时间较长，保障期满有返还。2、返还型重疾险的缺点返还重疾看似“保本”，实则很不划算；羊毛出在羊身上，不对，羊毛出在你身上。>>>有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！二、消费型保险消费型保险：投保人和保险公司签订合同，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。1、消费型重疾险的优点消费型重疾险的保费相对便宜，杠杆高，可以起到了四两拨千斤、以小博大的作用；消费型重疾险期限保障更加灵活。2、消费型重疾险的缺点保费会随着年龄增加而增加，产品费率会随物价上涨而涨，未来趋势无法精准预测；保费低、保额高，适合预算有限、想通过保险实现疾病保障功能的消费者购买。三、学霸说保总结你是否做好每年承担上万保费的准备？返还型保险是一种负债，但不甜蜜；你要的是储蓄e799bee5baa6e79fa5e98193e59b9ee7ad9431333431376564还是保障，这种看似强制性的储蓄是否符合你的经济状况；你的理财能力会一直为零？你真的只会赚钱，不懂理财吗？一旦因外界因素导致保费断缴，不仅保障终止，所交保费也要承受你想象不到的损失，所以保费断缴的风险评估，你做了吗？，消费型百重疾险很容易理解，就是我现在交了一笔钱，比如1年1万块，交20年，我就可以买到一个50万保额的终身重疾保障，而度且还带身故责任，就是问万一哪天遭遇车祸这种意外事故，或者就是自然身故，那么保险公司还是得赔50万的。而返答还型呢，大多都是在消费型的基础上，了一个理财险，有分红型的也有普通型的。比如每年你需要交2万块，才能买到一回个50万保额的重疾险，但是比消费型的多的地方是，在你80岁的时答候，可以给一个30万的满期金www.51dongshi.com防采集。

一般大家认为买了重疾险，只要返钱，不论返还的是保费还是保额，那么就是返还型重疾险。返还型重疾险哪家好呢？

消费型：发病就赔，不发病不赔。保险合同到期后直接终止，但杠杆高，同样的保障保费更低。返还型：俗称

操作方法

包含身故责任的储蓄型重疾险在保障的同时，最终您能得到投入保费的返还。两全型重疾险是储蓄型重疾险里的一种特殊的细分类别。这类保险就是大家常听到的“有病治病，没病返钱”，也称“返本型”保险。

返还型还是消费型哪种好并不能一概而论，但对于一般收入的人来说，购买返还型重疾险，保费负担比较大，其实

对于两全重疾险，一般是不建议购买的，价格很贵，而且很不划算。如果选择储蓄型重疾险，最终要关注的是重疾险的产品条款。具体选择哪家公司其实不是很重要。保险公司是按照合同条款来执行的。

“消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。消费型重疾险，不出

规划好自己的预算，通过平衡自己的年龄、身体状况、家庭开支等多方面因素，最终选择一个储蓄型重疾险产品。是根据人的情况来选择产品，而不是最先选择保险公司，再去选择产品。

你好，消费型产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质

“消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。两款产品打包，保费自然会贵。有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后e68a84e8a2ade799bee5baa6e79fa5e9819331333431376661大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择，既要有保障，也要不吃亏。出没出险都好，反正自己的钱只能多不能少。出于这样的想法，国人十分偏爱购买返还型重7a64e59b9ee7ad9431333431363537疾险。返还型重疾险，也称为储蓄型重疾险，是一种保险到期之后能够返还所交保费及相应收益的重大疾病保险。与消费型重疾险相比，因其具有返还功能，所以保费相对较高。我们知道，返还型重疾险保险最大的优势就在于，它具有“返还”功能，当我们的缴费年限满了之后，保险公司会根据当初签订的保险合同，退还所交的保费，这样的话，就可以及时得到返还的资金了，相当于在享受保险的保障功能的同时，这笔钱的所有权一直在我们自己手里。返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择，买了房子，满足了居住的需求，今后卖出，可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。总的来说，返还型重疾险的优点是短期交费，长期保障，没病还可以拿回保费或者保额。缺点是返还型重疾险保费比较高，适合有一定的经济能力的人购买。所以，在投保重疾险时，可以根据自身的经济能力来整体考虑。要注意的是，返还型重疾险的本质是，投保人买了一份消费型重疾险，再另外多交几倍的保费，保险公司拿多交的保费用几十年去理财，盈利全归公司，最终把已经大幅贬值的本金返给投保人。建议大家在选择的时候，着重关注以下几点：>>> 01能返多少钱？返保额 vs 返保费，一字之差，最终到手的钱就差了好多倍。以0岁女童，20年交为例：工银御立方5号，总保费为6.9万元，77岁满期返还保额40万元；天安爱守护2019，总保费7.4万元，77岁满期返还保费7.4万元；真的都叫“返还型”，差别也真的有这么大。不过要警惕的是，个别不良销售人员会有意歪曲解释返还一词，暗示客户将不带返还功能的保险产品做退保操作，把退保获得的保单现金价值曲解成返还金。>>> 02返还之后，保障怎么办？营销员在推介产品的时候，大多会着力强调【返还】。但返还之后保障是否还延续，大部分都闭口不谈。目前比较多见是两种方式：返还后，保障继续有效：比如信泰人寿的恒泰无忧，80岁返还保费，81岁身故仍可依约赔付40万；返还后，保障即时失效：比如平安人寿的福满分，80岁返还保费，合同随即结束，其后再发生保险事故也不会赔付。>>> 03为了返还，要多交多少钱？返还型保险的本质，就是比消费型保险多交了很大一笔增量保费。保险公司把增量保费拿去投资，盈利归公司，数十年后把大幅贬值的本金返还给投保人。所以如果考虑低预算投保，那么通过消费型重疾险+定期寿险的组合，就能以较低的费用获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是各自赔付，互不影响的。请谨记，保险公司不是慈善机构。妄图不花钱免费得保障的事情，只会发生在梦里，大家务必理性看待。与其把本该放在保障的钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如尽可能地做高保额来得实际，选择消费型重疾险还是返还型重疾险，首先要知道二者之间有什么区别，再去进行选择。消费型重疾险是指的保障期到了之后，如果没有出现问题，保险e5a48de588b6e799bee5baa631333431373838公司不会赔付，同时交的保费也就消费掉了，就直接花掉了，不会有返还。返还型重疾险，是指的被保险人保障期内如果没有出现问题，保险公司不会赔付，但是保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。举例：老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。明显返还型重疾险的保费要贵好多，但是最后还赚了三万多。可用返还型重疾险每年多出来的1700块钱拿去理财，收益绝对不止三万多。每年存1700，存20年，如果以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。所以我们的初心不能变，保险的作用是保障，而不是理财，我们买保险买的是保障，而不是指着保险赚钱。大家不要走偏。消费型保险适合哪类人？年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。而返还型保险适合适合哪类人？不差钱，对保费预算没太多，接受低收益无风险的投资安排；希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱），第一、保险预算对经济收入水平不高，保险费用预算有限的朋友可以选择消费型重疾，用较小的保费去撬动百一个较大的保障额度，把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，而且对个人及家庭经济上压力较小。当然如果您收入稳定，预算足够的话也可以度选择返还型重疾险，因为这类险种兼有储蓄功能，有事赔付保额；没事可以在一定年龄回上拿出现金价值养老或传承。第二、被保人年龄老人和小孩不是家经济收入的主力，更适合消费型重疾，家庭经济支柱可以适当考虑返还型重疾，虽然保费不便宜，但后期保障更好，也特别适合有养老需求的客户朋友们。答追问一个人买了消费型重疾险，还可以再买返还型重疾险吗？，看你的消费能力，同等保障疾病数量和保额下，返还型的售价要远高于消费型，但要注意消费型重疾险的保费是否逐年上涨，还有保障年限。一看还是建议买寿险带重疾，附加住院医疗和意外医疗。本回答被网友采纳，消费型重疾险一般价钱比较低，知大部分是交多少年保多少年或者交一定年限保到70岁或者其他约定年龄，但缺点是如果期间不发生风险那么钱就没了。返还型重疾险的常态有两种，一种是保终道身不返还保费的，即保额多少赔多少，另一种是到约定的年龄返还保费合专同继续有效。消费型险种一般适合资金有限想获取足额保障的客户，这种客户以刚毕业的年轻人居多，返还型重疾险由于成本大于消费型产品，所以适合有经纪基础且有强制储蓄概念的客户，这种客属户一般为30岁以上居多，尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。 因此，专家不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。 就像“e69da5e887aae799bee5baa6e997aee7ad9431333332636335买房与租房”比较 消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。实际上，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。 而返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择，买了房子，满足了居住的需求，今后卖出，可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。 天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险，其实就是问你收取了较高的保费后，将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余的话，便成为保险公司的利润了。 所以，对于事业还处于上升期，自身还比较健朗的“80后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。本回答被提问者采纳内容来自www.51dongshi.com请勿采集。